Independencia financiera

¿Se puede ser financieramente libre con solo $25k y un gran trabajo? Sí, si no tienes mala suerte. Todo lo que se necesita es una mala racha y adiós a la estabilidad financiera.

Cuando se trata de determinar cuánto se necesitará para ser financieramente independiente, solo se deben saber dos cosas: (1) el gasto anual y (2) en cuántos años tenemos para gastar. Una vez se sepan estas dos cosas, podemos estimar cuánto se necesitará para ser financieramente libre.

Por ejemplo, considere a alguien que quiere jubilarse a los 65 años mientras gasta $ 50,000 al año durante 30 años. Tenga en cuenta que $50,000 es lo que gastan anualmente los hogares estadounidenses de ingresos medios según la Encuesta de gastos del consumidor del 2019 . Suponiendo que esta persona no tenga otros ingresos durante la jubilación, podemos calcular su necesidad financiera utilizando la regla del 4%. La regla del 4% asume que agota sus activos en un 4% anual durante 30 años. Tomando $ 50,000 y dividiendo por 4% (o multiplicando por 25) obtienes $ 1.25 millones. Eso es lo que necesitarían para tener independencia financiera a los 65 años durante 30 años.

Sin embargo, si cambiamos un poco nuestras suposiciones, podemos reducir este número considerablemente. Por ejemplo, si asumimos que esta persona recibirá $ 1,500 al mes ($ 18,000 al año) del Seguridad Social y $ 500 al mes ($ 6,000 al año) haciendo el trabajo independiente que aman, entonces solo necesitan cubrir los $ 26,000 restantes anualmente para ser financieramente libres. Usando la regla del 4%, esto significa que ahora solo requieren $ 650,000 para la independencia financiera en lugar de los $ 1.25 millones en el escenario original. Su capacidad para generar ingresos durante la jubilación redujo considerablemente los activos financieros necesarios.

Pero, ¿qué pasa con alguien que no está cerca de la jubilación? Si quisiera ser financieramente libre a partir de los 35 en lugar de los 65, entonces necesitaría tres décadas adicionales de gasto. En igualdad de condiciones, podemos asumir con cautela que si el horizonte temporal se duplica, la cantidad necesaria también debería duplicarse. Entonces, si necesita $ 1,25 millones durante 30 años, necesitará $ 2,5 millones durante 60 años. Sin embargo, esto sería muy conservador, ya que en el escenario original ($ 1,25 millones durante 30 años) la tasa de rendimiento requerida era solo del 1,22%.

Si se usa una calculadora financiera , se descubrirá que la cantidad requerida para 60 años de independencia financiera gastando $ 50,000 al año mientras gana 1.22% es solo $ 2.1 millones (un poco menos de $ 2.5 millones). De cualquier manera, se puede ver que la cantidad requerida para la independencia financiera puede no ser tan grande como se imaginó inicialmente, especialmente si tiene otras fuentes de ingresos garantizadas (pasatiempos, Seguro Social, etc.)

Vivir sin gastar los activos

Por supuesto, no todo el mundo se sentirá financieramente independiente mientras gasta sus activos. De hecho, es posible que solo se sientan cómodos si los ingresos de sus activos igualan (o superan) sus gastos. Si esto le parece atractivo, entonces la cantidad de activos que necesita para ser financieramente independiente se llama su Crossover Point (punto de cruce).

En el libro Your Money or Your Life , Vicki Robin define el punto de cruce como el punto «donde los ingresos de sus inversiones exceden sus gastos mensuales». Robin se refiere a esto como el punto de cruce porque es el punto en el que los ingresos de su inversión literalmente cruzan sus gastos y le permite alcanzar la independencia financiera. La siguiente imagen de su libro ilustra esto muy bien, con el punto de cruce en un círculo en el lado derecho:

Para encontrar su punto de cruce, solo se necesitan dos datos: (1) el gasto anual y (2) la tasa de rendimiento anual esperada de las inversiones. Matemáticamente, utilizando estos dos datos, se puede calcular el punto de cruce como:

Punto de cruce = gasto anual / tasa de rendimiento esperada de sus inversiones

Your Money or Your Life , Vicki Robin

Por lo tanto, si tiene un gasto anual de $ 50,000 y cree que sus inversiones pueden proporcionarle una tasa de rendimiento del 5% cada año, entonces su Crossover Point sería de $ 1 millón. Esto significa que $ 1 millón que ganan 5% por año genera $ 50,000 en ingresos. Si asumiera una tasa de rendimiento anual del 4%, su punto de cruce sería de 1,25 millones de dólares, que es idéntico a lo que sugeriría la regla del 4% para este nivel de gasto.

Ahora que hemos examinado algunas formas de calcular la independencia financiera, hagamos un recorrido paso a paso de lo que necesitamos:

1. Define el gasto que quieres tener en el futuro. Como recordatorio, para los ingresos medios en los EE. UU., Esto es alrededor de $ 50,000 al año y para el 20% de las personas con mayores ingresos esto es $ 120,000 al año.
2. Restar el gasto de cualquier ingreso garantizado. Si puede ganar $ 10,000 al año sin problema o si tiene un ingreso del Seguro Social de $ 24,000 al año, reste esto de su gasto anual futuro esperado. A esto lo llamaremos Exceso de Gasto Anual.
3. Dividir el Exceso de Gastos Anuales por una tasa de rendimiento razonable. Si puede ganar un 5% al ​​año sin muchas complicaciones, divida por 0.05, sin embargo, recomendariamos una estimación más conservadora como 4% o incluso menos (dado el lugar en el que se encuentran los rendimientos de los bonos en la actualidad).

Lo que se obtiene al dividir el número en (2) por (3) es su punto de cruce y debe estar cerca de la cantidad de dinero que necesita haber invertido para lograr la independencia financiera. Haremos esto a continuación para 3 niveles de gasto ($10k, $50k, $100k):

• Con $ 10,000 en exceso de gasto anual, necesitará $ 200k – $ 500k
• Con $ 50,000 en exceso de gasto anual, necesitará $ 1 millón – $ 2.5 millones
• Con $ 100,000 en exceso de gasto anual, necesitará $ 2 millones – $ 5 millones

Si bien este ejercicio no es perfecto, las cifras anteriores deberían coincidir con el nivel de gasto mencionado. Sin embargo, las cifras exactas no son lo importante aquí. Es el rango de esas cifras lo que realmente dice mucho.

De los cálculos anteriores, podemos concluir que el factor más importante para alcanzar la independencia financiera no es su tasa de rendimiento, sino sus gastos. Técnicamente, cualquiera podría ser financieramente independiente mañana si redujeran sus gastos lo suficiente (y no tuvieran deudas pendientes). Esto no es realista, pero explica bien el concepto.

El gasto lo determina todo a la hora de alcanzar la independencia financiera. Por lo tanto, si puede encontrar formas de ser feliz gastando menos, ya posee uno de los activos más valiosos del mundo.